En tant que propriétaire, suis-je obligé(e) d’avoir une assurance incendie ?

L’achat d’une maison en vue de la louer est un investissement qui rapporte toujours beaucoup de rendement. Mais vous avez beaucoup de travail à faire pour que tout reste en ordre. La dernière chose que vous voulez, c’est devoir assumer seul(e) les frais de réparation de graves dommages. Vous ne pouvez pas simplement répercuter tous ses frais sur le/la locataire. Il/Elle ne les paiera que si vous pouvez prouver que les dommages sont le résultat direct de ses actes. C’est pourquoi il n’est pas une mauvaise idée en tant que propriétaire d’envisager une assurance incendie et de sécuriser votre logement locatif.

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L’assurance incendie est-elle obligatoire pour un(e) propriétaire ?

Oui, depuis le 1er janvier 2019, vous êtes obligé(e) de souscrire une assurance incendie pour le logement que vous louez en tant que propriétaire. En Wallonie, en tant que propriétaire, vous êtes également obligé(e) de souscrire une assurance incendie. Vous avez l’obligation de souscrire une assurance incendie et dégâts des eaux.

Est-il utile en tant que propriétaire de souscrire une assurance incendie ?

Les obligations ne sont jamais plaisantes, mais saviez-vous que de nombreux propriétaires avaient déjà une assurance incendie alors que ce n’était pas encore obligatoire ? L’assurance incendie pour propriétaires est vraiment très utile. Pourquoi ?

Pour assurer votre nouvelle valeur.

Même si votre locataire est correctement assuré(e), en tant que propriétaire, vous pouvez toujours perdre de l’argent en cas de sinistre si vous ne disposez pas d’une bonne assurance incendie. En effet, une assurance incendie propriétaire et une assurance incendie locataire assurent une valeur différente.

Comment est-ce possible, vous demanderez-vous ? Nous allons vous expliquer.

Les règles d’isolation et de sécurité sont de plus en plus strictes. Les matériaux qui pouvaient être utilisés par le passé et qui étaient souvent moins chers ne peuvent peut-être aujourd’hui plus être utilisés pour restaurer votre bâtiment. Pensez, par exemple, à un meilleur matériau isolant, au double vitrage, etc. Les frais de réparation peuvent par conséquent parfois dépasser la valeur réelle du bâtiment.

En tant que propriétaire, vous ne souhaitez bien entendu pas payer de frais supplémentaires si votre bâtiment subit des dégâts car vous devez désormais tenir compte de règles différentes. Vous voulez toujours pouvoir restaurer votre bâtiment dans son état d’origine. En tant que propriétaire, faites vous donc assurer pour la nouvelle valeur de votre bâtiment. Le/la locataire, quant à lui/elle, s’assurera pour la valeur réelle, qui sera bien inférieure en raison de l’usure et de l’âge.

Pour vous assurer par rapport à vos propres frais.

Vous devez également tenir compte du fait que votre locataire n’est pas toujours responsable des dommages. Le/la locataire ne paie que si les dommages résultent directement de ses actes. Mais ce n’est certainement pas toujours le cas.
Par exemple, supposons que des vents forts pendant une tempête provoquent la chute d’un arbre et endommagent votre bâtiment. En tant que propriétaire, c’est vous qui paierez et le/la locataire n’aura pas à intervenir. Les inondations ou autres forces de la nature peuvent endommager gravement votre bâtiment et il est alors de votre responsabilité, en tant que propriétaire, de le réparer.
Pensez également à un court-circuit dans le coffret électrique qui provoque un incendie dans le bâtiment.

Lorsque vous louez un appartement, une assurance est généralement souscrite pour l’ensemble de l’immeuble auprès du syndic. Il est alors important de faire correspondre votre propre assurance à l’assurance pour l’ensemble de l’immeuble.
Enfin, votre logement n’est bien entendu pas toujours loué. Parfois, votre bâtiment reste vide pendant un certain temps. Les anciens locataires sont partis et vous n’avez pas immédiatement trouvé de nouveau locataire ; on parle ainsi d’inoccupation temporaire. Si vous devez alors faire face à un incendie ou à des dégâts des eaux, vous ne pouvez pas demander à un(e) locataire de couvrir les frais.

En tant que propriétaire, dois-je m’assurer contre le vandalisme ?

En tant que propriétaire, vous n’êtes pas obligé(e) de souscrire une assurance contre le vandalisme. Cependant, elle peut s’avérer utile pour couvrir certains coûts. Comme nous l’avons dit plus haut, votre locataire ne paiera que s’il/elle était la cause directe du dommage. Donc, si quelqu’un d’autre cause des dommages à votre bâtiment, votre locataire ne paiera rien. Un ballon à travers la fenêtre, des graffitis sur le mur… autant de frais que le/la propriétaire devra prendre en charge. C’est pourquoi vous assurer contre le vandalisme n’est pas une mauvaise idée.

Que dois-je inclure dans ma police d’assurance incendie en tant que propriétaire ?

En tant que propriétaire, vous devez être assuré(e) contre les dommages causés par le feu et les dégâts des eaux. Vous pouvez choisir de souscrire des garanties supplémentaires telles que la couverture contre le vandalisme et le vol, mais celles-ci ne sont pas obligatoires.

Que signifie l’abandon de recours si je loue ?

Cela veut-il dire que vous ne pourrez pas vous retourner contre votre locataire ? Eh bien, oui, on peut dire ça comme ça.

Lorsqu’un assureur parle de « recours », il entend en fait tenir quelqu’un pour responsable. Introduire un recours pour dommages signifie donc que quelqu’un sera tenu pour responsable de ces dommages et en paiera les frais.

L’abandon de recours signifie en fait que vous, en tant que propriétaire, couvrez également votre locataire. Vous faites savoir à votre assureur que si le/la locataire cause des dommages, vous ne souhaitez pas introduire de « recours » ou de réclamation en dommages-intérêts.

Et pourquoi est-ce avantageux pour le/la propriétaire ?

Comme nous l’avons déjà dit, il n’est pas toujours facile de prouver que le dommage est une conséquence directe d’un acte du/de la locataire. En outre, l’assurance incendie du/de la locataire peut également se retourner contre vous et il se peut que vous ne receviez aucune indemnité. Si vous incluez un abandon dans votre police d’assurance incendie, vous pouvez éviter ce problème.

En tant que propriétaire, vous pouvez également répercuter la prime que vous payez pour cette garantie sur le/la locataire.

L’abandon de recours ne concerne que les dommages survenus dans le logement du/de la locataire. Si les murs des voisins sont endommagés par un incendie, vous ne pouvez pas compter sur un abandon de recours. Aujourd’hui, votre locataire est donc également obligé(e) de souscrire une assurance incendie.

Quel est le prix d’une assurance incendie pour un(e) propriétaire ?

Le prix d’une assurance incendie pour un(e) propriétaire dépend de plusieurs facteurs.
La taille. Le plus important est bien sûr la taille de l’appartement ou de la maison que vous louez. Un appartement ou une maison plus grand(e) peut subir davantage de dégâts. Les frais de réparation seront alors plus élevés et votre assurance couvrira des montants plus importants. Proportionnellement, votre prime sera donc un peu plus élevée.
L’âge du bâtiment. L’âge de votre immeuble locatif joue également un rôle. Un bâtiment ancien est plus à risque qu’un bâtiment entièrement neuf.
Les matériaux. Si votre logement locatif est constitué de matériaux qui s’enflamment plus rapidement, comme le bois, votre prime sera légèrement plus élevée.
L’adresse. L’emplacement peut également vous aider à déterminer votre prime. Les zones qui sont plus susceptibles de subir des inondations ou d’autres forces de la nature paient un peu plus pour leur prime.
L’abandon de recours. Si vous souhaitez inclure l’abandon de recours dans votre assurance, votre prime sera légèrement plus élevée. Vous pouvez répercuter les frais de cette prime dans le loyer du/de la locataire.

Est-il utile en tant que propriétaire de comparer les assurances incendie ?

Absolument. Il peut également y avoir une grande différence dans le prix de l’assurance incendie pour les propriétaires. En outre, toutes les assurances ne vous offrent pas la même couverture. En comparant, vous saurez ce que vous paierez et ce qui est réellement inclus dans l’assurance incendie.

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En comparant soigneusement votre assurance incendie, vous économiserez beaucoup d’argent. Grâce à notre simulation pratique, vous pouvez obtenir une image claire de ce que votre assurance implique et de ce que vous paierez. Vous économisez non seulement de l’argent, mais aussi beaucoup de temps. En moins de cinq minutes, vous recevrez des offres appropriées que vous pourrez accepter en ligne si vous le souhaitez. Plus besoin de passer une demi-journée à écouter votre banquier et à faire oui de la tête.
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Oui mais est-ce vraiment possible ? De décider moi-même de mon assurance ? La sécurité est-elle garantie ? Oui absolument. Et d’ailleurs, votre assurance n’est pas gravée dans le marbre. Vous pouvez toujours comparer et en changer à nouveau.
L’assurance n’est pas du tout aussi compliquée qu’on pourrait le penser. Notre simulation vous donne une idée claire de ce que vous payez et de ce pour quoi vous payez. Sans frais cachés. De cette façon, vous décidez si vous préférez respecter votre budget ou opter pour une sécurité absolue.
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Is een brandverzekering verplicht als verhuurder?

Ja, sinds 1 januari 2019 ben je als verhuurder verplicht een brandverzekering af te sluiten voor de woning die je verhuurt. Ook in Wallonië sluit je als verhuurder verplicht een brandverzekering af. Je bent verplicht een verzekering tegen brand en waterschade af te sluiten.

Een brandverzekering garandeert dat je jouw gebouw altijd kunt herstellen naar de huidige normen. Zo loop je nooit het risico dat je gebouw niet meer te verhuren valt.

Is het nuttig als verhuurder een brandverzekering af te sluiten?

Wist je dat vele verhuurders ook al een brandverzekering hadden toen dat nog niet verplicht was? Een brandverzekering voor verhuurders is dan ook gewoon heel nuttig. Waarom dan?

1. Verzeker je nieuwwaarde.

Zelfs als je huurder volledig correct verzekerd is, kan je als verhuurder toch geld verliezen bij schade als je geen goede brandverzekering hebt. Dit komt omdat de brandverzekering verhuurder en de brandverzekering huurder eigenlijk een andere waarde verzekerd.

Huh, hoe kan dat nu, vraag je je af? We leggen het even uit.

De regels rond isolatie en veiligheid worden steeds strenger. Materialen die vroeger gebruikt mochten worden en vaak goedkoper waren, mogen misschien niet meer gebruikt worden bij het herstellen van je gebouw. Denk bijvoorbeeld aan beter isolatie materiaal, dubbele beglazing, en zo verder. Herstellingskosten kunnen daarom soms hoger oplopen dan de werkelijke waarde van het gebouw.

Als verhuurder wil je natuurlijk dat als er schade komt aan je gebouw niet voor extra kosten opdraaien omdat je nu met andere regels moet rekening houden. Je wilt altijd je gebouw kunnen herstellen naar de oorspronkelijke staat. Laat je als verhuurder daarom verzekeren voor de nieuwwaarde van je gebouw. 

2. Verzeker je voor je eigen kosten.

Ook moet je er rekening mee houden dat je huurder niet altijd aansprakelijk is voor de schade. De huurder betaalt alleen als de schade rechtstreeks een gevolg van zijn of haar acties zijn. Maar dat is zeker niet altijd het geval.

Enkele voorbeelden die jij als verhuurder nog betaalt:

  • Stormschade. Hevige winden zorgen er tijdens een storm voor dat een boom omvalt en schade aanbrengt aan je gebouw. Dat zal jij als verhuurder moeten betalen. Overstromingen of andere natuurkrachten kunnen je gebouw flink beschadigen en dan is het jouw verantwoordelijkheid, de verhuurder, om het gebouw te herstellen.
  • Kortsluiting. Als de elektriciteitskast brand veroorzaakt in het gebouw betaal jij als huurder.
  • Leegstand. Je woning natuurlijk ook niet altijd verhuurd. Soms staat je gebouw even leeg. De vorige huurders zijn vertrokken en je hebt nog niet meteen nieuwe huurder gevonden, dan spreken we van tijdelijke leegstand. Als je dan te maken krijgt met brandschade of waterschade, kan je geen huurder aanspreken voor de kosten te dekken.
  • Vandalisme.

Wanneer je een appartement verhuurd, zal er meestal vanwege de syndicus een verzekering worden aangegaan voor het hele gebouw. Het is dan belangrijk om je eigen verzekering te laten afstemmen op de verzekering voor het hele gebouw.

Wat moet er in mijn verhuurder brandverzekering staan?

Als verhuurder moet je verzekerd zijn tegen brandschade en waterschade. Je kan kiezen om aanvullende waarborgen zoals dekkingen tegen vandalisme en diefstal af te sluiten, maar die zijn niet verplicht.

  • Brandschade.
  • Waterschade.
  • Aansprakelijkheid.
  • Stormschade.
  • Sneeuw- en ijsschade.

Maar ook aanvullende waarborgen zoals

  • Diefstal.
  • Vandalisme.

Wat betekent afstand van verhaal als ik verhuur?

Als een verzekeraar het heeft over “verhalen”, dan bedoelen we eigenlijk iemand aansprakelijk stellen. Schade verhalen betekent dus dat er iemand verantwoordelijke wordt gesteld voor de schade en de kosten betaalt.

Afstand van verhaal betekent eigenlijk dat jij als verhuurder je huurder mee indekt. Je laat je verzekeraar weten dat als de huurder schade aanbrengt, je hier geen “verhaal” of schadeclaim van wilt maken.

En waarom is dat voordelig voor de verhuurder?

  • Het is het niet altijd even gemakkelijk om te bewijzen dat de schade rechtstreeks het gevolg is van de huurder. Verder nog, de brandverzekering van de huurder kan zich ook tegen jou keren en dan heb je misschien helemaal geen vergoeding. Als je afstand van verhaal mee in de brandverzekering neemt, kan je dit probleem vermijden.
  • Ook mag je als verhuurder de premie die je voor deze waarborg betaalt doorrekenen aan de huurder.

Afstand van verhaal gaat alleen over de schade die in de woning van de huurder gebeurt. Wordt door een brand de muren van de buren beschadigt, kan je geen beroep doen op afstand van verhaal. Tegenwoordig is daarom je huurder ook verplicht een brandverzekering af te sluiten.

Wat is de prijs van een brandverzekering als verhuurder?

De prijs van je brandverzekering voor een verhuurder hangt af van verschillende factoren.

  • De grootte. De belangrijkste is natuurlijk hoe groot het appartement of huis is dat je huurt. Een groter appartement of huis kan meer schade oplopen. De herstellingskosten liggen dan hoger en je verzekering zal voor grotere bedragen tussenkomen. Voor wat hoort wat, dus je premie zal iets hoger liggen.
  • Leeftijd van het gebouw. Hoe oud je het huurgebouw is, speelt ook een rol. Een oud gebouw loopt meer risico dan een volledig nieuw gebouw.
  • Materiaal. Als je huurwoning uit materiaal bestaat dat sneller ontbrandt, zoals hout, dan zal je premie iets hoger liggen.
  • Adres. Ook de ligging kan je premie mee bepalen. Gebieden die vaker last hebben van overstroming of andere natuurkrachten, betalen iets meer voor hun premie.
  • Afstand van verhaal. Als je de waarborg afstand van verhaal in je verzekering wilt opnemen, ligt je premie iets hoger. Je kan de kosten van die premie meerekenen in de huurprijs van de huurder.

Is een verzekering tegen vandalisme verplicht als verhuurder?

Je bent als verhuurder niet verplicht een verzekering tegen vandalisme af te sluiten. Wel kan het nuttig zijn om kosten te dekken. Je huurder betaalt alleen als deze rechtstreeks de oorzaak was van de schade, niet voor vandalisme door anderen. Als iemand anders dus schade aanbrengt aan je gebouw, zal je huurder dat niet betalen. Een bal door het raam, graffiti op de muur, dat zijn allemaal kosten voor de verhuurder. Daarom is het geen slecht idee om je te verzekeren tegen vandalisme.

Is het nuttig als verhuurder een brandverzekering te vergelijken?

Absoluut. Ook op de brandverzekering voor verhuurders kan er een groot verschil op de prijs zitten. Ook geeft niet elke verzekering je dezelfde dekkingen. Door te vergelijken weet je waar je voor betaalt en wat er juist in de brandverzekering staat.

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